Financement avec garantie

Le financement avec garantie est un type de produit financier dans lequel une entreprise utilise un bien ou un actif comme couverture afin d'obtenir un prêt ou une ligne de crédit. Ce mécanisme permet aux entreprises, qu'elles soient petites ou grandes, de lever des fonds nécessaires pour leurs opérations d'expansion ou d'autres projets, tout en offrant une certaine sécurité au prêteur en cas de non-remboursement.

Une garantie est un engagement pris par une partie (souvent un vendeur, un fabricant ou un tiers) visant à assurer qu'un bien ou un service respecte certaines conditions de qualité, de performance ou de conformité pendant une période donnée.

Elle peut être légale, imposée par la loi, ou contractuelle, offerte en supplément, et protège l'acheteur ou bénéficiaire contre les défauts ou dysfonctionnements. Dans le cadre financier, une garantie peut également prendre la forme d'un bien ou d'une somme d'argent donnée en sûreté pour assurer le paiement d'une dette.

Les caractéristiques principales du financement avec garantie

1. Garantie : un actif tangible ou intangible est utilisé pour sécuriser le prêt. Il peut s'agir d'un bien immobilier, de machines, de stocks, de créances clients, ou même de propriétés intellectuelles.
2. Montant du prêt : le niveau du financement dépend généralement de la valeur de la garantie. Plus le niveau de l'actif mis en jeu est élevé, plus l'entreprise peut obtenir un débloquage important.
3. Taux d'intérêt : les prêts avec couverture offrent généralement des pourcentages plus bas que les prêts non garantis. Cela est dû au fait que le risque pour le prêteur est réduit, car il peut saisir la garantie en cas de défaut de paiement.
4. Risque pour l’entreprise : en cas de non-remboursement, la société court l'enjeu de perdre l’actif utilisé en garantie. Par exemple, un immeuble ou des machines vitales pour la production peuvent être saisis.

Les types de financement avec garantie pour les structures commerciales

1. Le réméré : permet a l'entreprise "propriétaire" d'obtenir des fonds via un bien vierge d'empunts ou d'hypotéques (généralement immobilier) de vendre ce bien avec la possibilité de le racheter dans un délai fixé à l'avance, ne pouvant pas excéder cinq ans. Cette faculté de rachat est une clause prévue dès l'origine dans le contrat de vente.
2. Les solutions d'affacturage : les créances peuvent être utilisées comme garantie. En échange, l’entreprise reçoit une avance sur les montants dus par ses débiteurs.Le financement se base essentiellement sur la qualité des clients. Le factoring intègre une couverture en cas d'insolvabilité déclarée (Redressement ou liquidation judiciaire).
3. Le financement de factures : permet aux sociétés de vendre leurs factures à des investisseurs avant leur échéance. Plutôt que d'attendre que le client paie, la structure reçoit une avance en échange de la facture, généralement autour de 90 % de la valeur totale de celle-ci. Couverture en insolvabilité déclarée (RJ et LJ ) et présumée (sur l'impayé classique).
4. Le Crédit-bail (leasing) : une entreprise peut financer l’achat d'équipements en les louant avec une option d'achat à la fin du contrat. Les matériels loués peuvent également servir de garantie.
5. Le prêt de financement adossé à des stocks : les entreprises avec du stockage important peuvent utiliser ces biens comme garantie pour obtenir des fonds.

Les critères minimums d'accès à ses solutions

• Avoir généralement un "historique" au moins un an d'existence et un dernier bilan.
• Validé une situation comptable ou un CA supérieur à 200K€.
• Une qualité dans la valeur de l'actif ou des biens (immobilier, équipements et machines, stocks, créances clients, exempt de créanciers).
• Une capacité de remboursement (CA, résultats nets, ratios financiers, historique de crédit.
• Le secteur d'activité de l'entreprise,(ancienneté, la réputation.
• Le type et la durée du financement (prêt-à-court, moyen, long terme.
• Conditions économiques et marché financier.
• Respect des réglementations et des obligations légales.

Les montants et délais du financement avec garantie

Dès réception des éléments, une offre tarifaire est remise (dossier complet voir audit). Le montant démarre généralement à 5k€ pouvant atteindre plusieurs millions, en fonction du profil présenté, voir de l'audit !

Les avantages pour les entreprises

• Accès facilité aux fonds : les sociétés qui ne peuvent pas obtenir de prêts non garantis peuvent se tourner vers des prêts garantis pour obtenir du financement.
• Taux d’intérêt plus bas : grâce à la garantie, les entreprises peuvent bénéficier de conditions de prêt plus favorables.
• Flexibilité dans l’utilisation des fonds : l'apport financier avec garantie peut être utilisé pour de nombreuses finalités, notamment l'expansion, l'achat d'équipements, ou la gestion de la trésorerie.

Les inconvénients

• Risque de saisie : si l’entreprise ne parvient pas à rembourser le prêt, elle perdra l’actif mis en garantie, ce qui peut affecter ses opérations.
• Processus d’évaluation : l'obtention d'un prêt garanti peut impliquer une évaluation rigoureuse de la valeur des actifs ( audit) , ce qui peut rallonger le processus d'obtention du crédit.

Si nous résumons, le pret avec garantie est une solution intéressante pour les entreprises ayant des actifs à offrir en sûrté et cherchant à obtenir des financements à des conditions avantageuses. Cependant, il est essentiel de bien évaluer le risque de perte des actifs en cas de défaillance.

Le financement avec garantie et l'affacturage

Bien que le financement avec garantie et l’affacturage soient des solutions distinctes, leur combinaison peut offrir des avantages considérables pour une entreprise en quête de flexibilité financière et de stabilité de trésorerie.

Qu'est-ce que l'affacturage ?

Le factoring est une solution de financement où une entreprise cède ses créances commerciales à une société d’affacturage (ou factor) en échange d’une avance de trésorerie immédiate. L'affactureur prend en charge le recouvrement des créances et, en retour, facture une commission sur les montants récupérés.

Les caractéristiques principales de l'affacturage

• Cession de créances : l’entreprise vend ses factures à un factor qui paie immédiatement une partie du montant total de ces facturations.
• Gestion des factures : le factor se charge du recouvrement des créances et assume le risque de non-paiement, bien que des options de couverture contre les impayés puissent exister.
• Liquidité immédiate : l’entreprise bénéficie d’une injection rapide de liquidités, ce qui peut aider à stabiliser la trésorerie et à financer ses opérations courantes.

Les avantages de combiner l'affacturage avec le financement avec garantie

Amélioration de la trésorerie

• Apport financier initial : une entreprise peut utiliser le financement avec garantie pour obtenir un prêt à long terme afin de financer des investissements majeurs ou des besoins en capital. En parallèle, l’affacturage peut fournir une source continue de liquidités à court terme, en améliorant le flux de trésorerie quotidien.
• Complémentarité : le financement avec garantie peut servir à couvrir des besoins en capitaux fixes, tandis que l’affacturage s'attaque aux besoins de liquidités liés aux créances clients, permettant ainsi une gestion plus fine de la trésorerie globale.

Optimisation des conditions financières

• Conditions favorables : en combinant ces deux solutions, une entreprise peut obtenir des dispositions plus favorables pour ses prêts garantis, puisque la gestion des créances (via l’affacturage) diminue le risque de défaut et améliore la trésorerie.
• Réduction du risque : l’affacturage permet de minimiser les risques liés aux créances clients, ce qui peut renforcer la position de l’entreprise lors de la négociation de prêts garantis.

Flexibilité et gestion des risques

• Gestion des créances : en utilisant l’affacturage, une entreprise libère des ressources internes dédiées à la gestion des factures, ce qui permet une concentration accrue sur les opérations stratégiques. Cette gestion plus efficace peut rendre l’entreprise plus attrayante pour les prêteurs dans le cadre du financement avec garantie.
• Couverture des Risques : l’affacturage permet de couvrir le risque d’impayé, ce qui peut complémenter le financement garanti en offrant une sécurité supplémentaire contre les variations de trésorerie imprévues.

Le financement avec garantie et l’affacturage sont deux outils financiers puissants qui, lorsqu’ils sont utilisés ensemble, peuvent offrir une flexibilité accrue et une meilleure gestion de trésorerie pour les entreprises. Tandis que le financement avec garantie fournit une solution financière à moyen ou long terme basée sur des actifs tangibles, l’affacturage offre une amélioration rapide de la trésorerie en échange de créances commerciales. La combinaison de ces deux solutions permet aux entreprises de couvrir une large gamme de besoins financiers, de sécuriser leur financement et d’optimiser leur gestion de trésorerie de manière synergique.