Open banking

L’open banking ou banque ouverte est basé sur l’ouverture des systèmes bancaires (banque ouverture) aux acteurs tiers grâce aux API (Interfaces de Programmation d’Applications). En Europe, la PSD2 (Payment Services Directive 2) a joué un rôle clé dans la mise en place de cette transformation, obligeant les banques à partager certaines données financières des clients avec des prestataires agréés. Ce modèle favorise une plus grande transparence et fluidité des transactions financières, permettant aux entreprises d’accéder à des services bancaires plus innovants et adaptés à leurs besoins.

Qu'est-ce que l'open banking ?

L'objectif principal de l'Open Banking est triple :

• Stimuler l'innovation dans le domaine financier.
• Favoriser une plus grande concurrence entre les acteurs bancaires et les fintechs.
• Améliorer l'expérience client en proposant des services plus adaptés.

Un accès simplifié au financement d'entreprise

L'un des aspects les plus prometteurs de l'open banking concerne l'accès au financement des entreprises, notamment les PME et startups, souvent confrontées à des difficultés pour obtenir des crédits bancaires.

Avec l'open banking :

• Les données financières sont accessibles en temps réel, permettant aux prêteurs d'évaluer plus rapidement la solvabilité d'une entreprise.
• Les décisions de financement sont accélérées, grâce à une analyse automatisée des flux financiers.
• Les solutions de financement alternatives, comme l'affacturage en ligne, les prêts participatifs et le crowdlending, sont plus facilement accessibles.

Une personnalisation accrue des services financiers

L’open banking permet aux entreprises d’accéder à des solutions financières plus adaptées à leurs besoins :

• Financement en fonction des flux de trésorerie : certains outils exploitent les données bancaires pour proposer des lignes de crédit dynamiques, s'ajustant automatiquement en fonction des revenus.
• Prêts instantanés : grâce à l'analyse en temps réel des comptes bancaires, les fintechs peuvent proposer des prêts instantanés aux entreprises sans lourdes procédures administratives.
• Optimisation de la gestion financière : les entreprises peuvent utiliser des outils de pilotage intégrant automatiquement leurs relevés bancaires pour gérer leur BFR (besoin en fonds de roulement).

L'open banking et l'intégration des solutions de financement pour les entreprises

Il ne se limite pas aux services bancaires traditionnels ou aux applications de gestion financière. Il joue également un rôle clé dans le développement de solutions de financement innovantes pour les entreprises. Grâce à l’accès sécurisé aux données bancaires, les sociétés spécialisées, comme les factors et les assureurs-crédit, peuvent analyser en temps réel la solvabilité d’une activité et lui proposer des solutions adaptées à ses besoins en trésorerie.

L'affacturage, par exemple, bénéficie pleinement de cette révolution. Grâce à l’open banking, les factors peuvent obtenir des informations actualisées sur les transactions et l’encours client d’une entreprise, accélérant ainsi la validation des financements. Cette transparence accrue facilite la mise en place de financements plus réactifs et mieux adaptés à la situation financière des entités commerciales, notamment celles confrontées à des délais de paiement longs.

De plus, les plateformes B2B tirent parti de ces nouvelles connexions pour proposer des solutions plus flexibles, comme le financement collaboratif ou les lignes de crédit ajustées en fonction des flux de trésorerie réels. Ces innovations permettent aux sociétés d’optimiser la gestion de leur besoin en fonds de roulement tout en limitant leur dépendance aux crédits bancaires traditionnels.

L’open banking ouvre ainsi la porte à une nouvelle génération de services financiers, où la rapidité d’analyse et la personnalisation des offres deviennent des atouts majeurs pour les structures à la recherche de financement.

L'affacturage et l'open banking

1. L’affacturage : un levier clé pour le financement du BFR

Le factoring est une solution de financement qui permet aux entreprises de céder leurs créances à un factor (ou affactureur) en échange d’un paiement immédiat. Cette approche est particulièrement avantageuse pour optimiser la trésorerie et réduire les risques liés aux retards de règlement.

Cependant, l’affacturage classique implique souvent des procédures administratives lourdes, notamment la transmission de documents comptables, la validation des créances et le suivi des règlements. L’intégration de l’open banking dans ce processus pourrait considérablement simplifier ces étapes.

2. Comment l’open banking transforme l’affacturage ?

L’open banking améliore l’affacturage sur plusieurs aspects :

• Accélération du financement grâce à l’accès aux données bancaires en temps réel : avec l’open banking, les affactureurs peuvent accéder directement aux relevés bancaires des entreprises et analyser leur solvabilité en temps réel. Ce processus automatisé réduit les délais d’analyse des dossiers et permet d’obtenir un financement plus rapide.
• Évaluation plus précise du risque client : l’accès à des données bancaires actualisées permet aux factors d’affiner leur évaluation du risque de défaut de paiement. Plutôt que de se baser uniquement sur les bilans comptables et les historiques de versement, ils peuvent analyser les flux de trésorerie en temps réel et détecter d’éventuels signaux d’alerte.
• Automatisation et simplification des procédures : avec l’open banking, les entreprises n’ont plus besoin de transmettre manuellement leurs factures et relevés bancaires aux affactureurs. Tout peut être automatisé via des API, réduisant ainsi la charge administrative et minimisant les erreurs humaines.
• Amélioration du suivi des créances et des paiements : l’intégration des données bancaires dans les outils d’affacturage permet un suivi en temps réel des encaissements et des règlements clients. Les affactureurs peuvent ainsi ajuster plus rapidement les lignes de financement en fonction des flux de trésorerie.

3. Quels bénéfices pour les entreprises ?

L’intégration de l’open banking dans l’affacturage apporte plusieurs avantages concrets aux entreprises :

• Un accès plus rapide au financement : moins de paperasse, moins d’attente pour le traitement des dossiers.
• Des frais potentiellement réduits : une évaluation plus fine du risque peut permettre des taux d’affacturage plus compétitifs.
• Un meilleur contrôle de la trésorerie : grâce aux outils numériques et aux API, les entreprises disposent d’un suivi en temps réel de leurs créances et de leur financement.
• Une meilleure expérience utilisateur : plus besoin d’interactions chronophages avec les banques et les affactureurs, tout est automatisé.

Un cadre réglementaire sécurisant

L’open banking en Europe est régi par la PSD2 (Payment Services Directive 2), qui impose aux banques d’ouvrir l’accès aux comptes et aux données de paiement aux prestataires tiers autorisés (TPP – Third Party Providers). Cette réglementation vise à garantir :

• La sécurité et la confidentialité des données bancaires.
• Un cadre juridique clair et fiable pour les acteurs du secteur.
• Une protection renforcée des entreprises et des consommateurs contre les fraudes.

Les enjeux et défis de l’open banking pour les entreprises

Bien que l’open banking offre de nombreuses opportunités, certaines entreprises restent réticentes à l’adopter. Plusieurs enjeux doivent être pris en compte :

• La confiance dans le partage des données : les structures doivent s'assurer que leurs informations bancaires sont partagées uniquement avec des prestataires agréés et sécurisés.
• L’adoption par les sociétés traditionnelles : certaines banques et établissements restent encore sceptiques face à l’ouverture des données bancaires.
• L’interopérabilité des systèmes : les entreprises doivent vérifier que les API des banques sont compatibles avec leurs propres outils de gestion.

L’avenir de l’open banking dans le financement des entreprises

L’open banking est appelé à jouer un rôle de plus en plus important dans le financement des entreprises. Les tendances futures incluent :

• L’intégration de l’intelligence artificielle pour améliorer l’analyse des risques et proposer des solutions financières automatisées.
• L’expansion des services financiers ouverts avec l’Open Finance, qui intégrera non seulement les comptes bancaires mais aussi les assurances, les investissements et d’autres données financières.
• Le renforcement de la blockchain et des paiements instantanés, qui permettront d’accélérer les transactions et d’améliorer la transparence des flux financiers.

L’open banking offre de nombreux avantages

Aussi bien pour les entreprises que pour les particuliers, il va améliorer l’accès aux services financiers en favorisant l’innovation.

Explorons les principaux atouts de l'open banking :

1. Accès simplifié aux données financières

Grâce aux API ouvertes, les entreprises et particuliers peuvent agréger en temps réel toutes leurs informations bancaires sur une seule plateforme, facilitant ainsi la gestion de leurs comptes et de leur trésorerie.

2. Automatisation et optimisation de la gestion financière

L’open banking permet d’automatiser certaines tâches comme

• Le rapprochement bancaire,
• La gestion des paiements
• L’analyse des flux financiers, réduisant ainsi les erreurs et le temps consacré aux opérations comptables.

3. Meilleure expérience utilisateur

Les services bancaires deviennent plus fluides et personnalisés, avec des applications qui proposent des recommandations sur mesure en fonction des habitudes de consommation ou des besoins de financement.

4. Accès facilité au financement

Les entreprises peuvent partager instantanément leurs données financières avec des tiers (comme des factors, des prêteurs ou des assureurs), accélérant ainsi les processus de demande de crédit, d'affacturage ou d’assurance-crédit.

5. Sécurité et contrôle des données

Contrairement aux méthodes traditionnelles comme le screen scraping, l’open banking repose sur des API sécurisées et conformes aux réglementations (comme la DSP2 en Europe), garantissant aux utilisateurs un meilleur contrôle sur le partage de leurs informations bancaires.

6. Paiements plus rapides et moins coûteux

Avec l’open banking, les virements instantanés et les paiements en ligne deviennent plus rapides et sécurisés, tout en réduisant les frais associés aux transactions par carte bancaire.

7. Stimulation de la concurrence et de l’innovation

Il oblige les banques traditionnelles à innover et favorise l’émergence de nouveaux acteurs fintech proposant des services plus adaptés aux besoins des clients.

Comme nous l'avons vu, l'open banking est une véritable révolution pour le financement des entreprises. En facilitant l’accès aux données bancaires, il permet d’accélérer et de personnaliser les solutions de financement.

Cependant, son adoption repose sur la confiance des entreprises et la mise en place d’un cadre sécurisé et transparent. Dans un avenir proche, l’open banking devrait continuer à transformer le paysage financier en offrant des services plus intelligents, flexibles et adaptés aux besoins des entreprises.

FAQ : open banking, tout ce que vous devez savoir

1. Qu’est-ce que l’Open Banking ?

👉 L’open banking est un système qui permet aux banques et aux institutions financières de partager les données des clients (avec leur consentement) via des API sécurisées. Il vise à améliorer les services bancaires et à faciliter l'accès à des solutions financières innovantes.

2. Comment fonctionne l’Open Banking ?

👉 Grâce à des API (interfaces de programmation d’applications), les banques peuvent permettre à des tiers (fintechs, prestataires de paiement, plateformes de financement) d’accéder aux données bancaires des utilisateurs. Cela favorise des services personnalisés comme la gestion de trésorerie, l’analyse financière ou encore le paiement instantané.

3. Quels sont les avantages de l’Open Banking ?

• Accès facilité aux services financiers
• Gestion optimisée des comptes et des paiement
• Automatisation et simplification des processus financiers
• Paiements plus rapides et moins coûteux
• Sécurité renforcée avec une meilleure maîtrise des données personnelles
• Stimulation de l’innovation dans le secteur bancaire

4. L’Open Banking est-il sécurisé ?

👉 Oui ! L’open banking repose sur des API sécurisées conformes aux réglementations (comme la DSP2 en Europe). Contrairement aux anciennes méthodes comme le screen scraping, il garantit un partage des données uniquement avec l’accord du client et dans un cadre strictement encadré.

5. Qui peut bénéficier de l’Open Banking ?

👉 L’open bankingest bénéfique pour :

• Les entreprises (gestion de trésorerie, financement simplifié, paiements optimisés)
• Les particuliers (gestion des comptes multi-banques, applications de finance personnalisée)
• Les fintechs (création de services financiers innovants)
• Les banques (amélioration de l’expérience client et de la compétitivité)

6. L’Open Banking est-il obligatoire ?

👉 Dans certaines régions, comme l’Union Européenne avec la DSP2, les banques sont tenues d’ouvrir l’accès aux données sous certaines conditions. Cependant, l’utilisateur doit toujours donner son consentement avant que ses informations ne soient partagées.

7. Quels types de services utilisent l’open banking ?

• Agrégation bancaire (visualisation de plusieurs comptes bancaires sur une seule plateforme)
• Paiements instantanés et optimisés
• Automatisation comptable et gestion de trésorerie
• Accès facilité aux crédits et à l’affacturage
• Analyse financière et recommandations personnalisées

8. Quels sont les risques de l’open banking ?

👉 Le principal risque est lié à l’utilisation des données par des acteurs non sécurisés. Toutefois, avec les régulations en place (comme la DSP2), seuls les prestataires agréés peuvent accéder aux informations bancaires, garantissant une utilisation sécurisée et conforme.

9. Comment savoir si un service d’open banking est fiable ?

• Vérifier qu’il est agréé par une autorité de régulation (ex. ACPR en France, FCA au Royaume-Uni)
• S’assurer qu’il utilise des API sécurisées et respecte la réglementation en vigueur
• Lire les avis et vérifier les conditions générales d’utilisation